Informe analiza por qué Apple y Goldman Sachs quieren separarse

Informe sobre la separación de Apple y Goldman Sachs

Recientes rumores han sugerido que Goldman Sachs tiene como objetivo poner fin a su asociación financiera con Apple, y The Information compartió hoy un nuevo informe sobre qué salió mal y por qué se desmoronó la relación entre las dos compañías.

Goldman Sachs es el socio de Apple en Apple Card, la cuenta de ahorros de Apple que está abierta para los usuarios de Apple Card, y Apple Pay Later, el servicio de compra ahora y paga después de Apple que está siendo probado en versión beta. Apple y Goldman Sachs han trabajado juntos desde el lanzamiento de Apple Card en 2019, pero la empresa conjunta no está generando suficiente dinero para Goldman Sachs, y los problemas de servicio al cliente de Goldman Sachs con la cuenta de ahorros de Apple están afectando la reputación de Apple.

Antiguos empleados de ambas compañías que trabajaron en Apple Card dijeron que los ejecutivos no estaban preparados para lo difícil que sería combinar el enfoque tecnológico de la costa oeste de Apple con la cultura bancaria de estilo neoyorquino de Goldman. Mientras Apple se centraba más en la tecnología elegante y el atractivo de productos que atraía a los clientes y los mantenía satisfechos, Goldman priorizaba el cumplimiento normativo y la rentabilidad.

Apple tuvo muchas demandas atípicas para las tarjetas de crédito, lo que llevó a problemas de desarrollo antes del lanzamiento de Apple Card, incluyendo estados de cuenta de facturación que coincidieran con el mes calendario, recompensas instantáneas en efectivo (no se lanzaron) y el diseño de la tarjeta física y los acuerdos con los clientes.

En una anécdota relatada por The Information, Goldman Sachs y Apple se encontraron con un problema evidente. El CEO de Apple, Tim Cook, estaba probando el servicio y no pudo ser aprobado para Apple Card. El proceso de aprobación de Goldman Sachs rechazó su solicitud porque es una figura destacada que regularmente es suplantada, y las marcas en sus cuentas de crédito en el buró causaron problemas.

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Goldman Sachs pudo hacer una excepción única, pero internamente había otros problemas con los que Goldman Sachs estaba lidiando, lo que finalmente llevó a una investigación por parte del Buró de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB, por sus siglas en inglés). Goldman Sachs terminó con más transacciones en disputa de las esperadas, y los clientes recibían información contradictoria o tiempos de espera prolongados para resolver las disputas.

Poco después del lanzamiento de Apple Card, Goldman Sachs también fue investigado por cómo se proporcionaron los aumentos de límite de crédito después de informes de discriminación de género. Goldman Sachs fue finalmente absuelto de sesgo de género, pero la situación creó tensión con Apple. La compañía también tuvo problemas con declaraciones inexactas, publicaciones de pagos retrasados y problemas con los informes de crédito.

Goldman Sachs ahora tiene como objetivo alejarse de la banca al consumidor. Quería transferir la asociación con Apple a American Express, pero Apple Card debe funcionar en la red de Mastercard hasta al menos 2026 según un acuerdo establecido entre Apple y Goldman Sachs, y American Express tiene su propia red de pagos. Apple también debe aprobar cualquier nuevo socio, y las fuentes que hablaron con The Information han sugerido que pocas compañías estarían dispuestas a aceptar los términos de Apple.

Debido a que Goldman Sachs era nuevo en la banca al consumidor y estaba ansioso por establecer un acuerdo con Apple, no está cobrando las tarifas que normalmente obtendría en una asociación para una tarjeta de crédito. Goldman Sachs no recibe una parte de la tarifa que los comerciantes pagan a Apple para aceptar Apple Card. Los minoristas pagan un porcentaje de cada transacción al aceptar un pago con tarjeta de crédito o débito, y Goldman Sachs no recibe financiamiento de esto.

Goldman Sachs no puede cobrar tarifas anuales, tarifas por pagos atrasados ​​o tarifas por transacciones extranjeras porque Apple Card no cobra estas tarifas. Apple paga por el dinero en efectivo diario que los usuarios ganan, y Goldman Sachs puede ganar dinero con los préstamos otorgados a los titulares de tarjetas que dividen las compras de productos de Apple en cuotas, pero no está generando suficiente dinero para que el acuerdo sea atractivo para un nuevo socio.

Apple podría decidir asociarse con un banco menos conocido para manejar las funciones regulatorias mientras Apple se encarga de la suscripción, prevención de fraude y servicio al cliente, pero aún no está claro si eso sucederá. The Information no cree que Apple y Goldman Sachs puedan mantener su relación, y el informe sugiere que podría tomar alrededor de 18 meses disolver la asociación.

Más detalles sobre la relación entre Apple y Goldman Sachs se pueden encontrar en el informe completo de The Information.