Préstamos 101 Guía para estudiantes graduados sobre cómo solicitar y pagar préstamos
Guía préstamos para estudiantes graduados
La mayoría de nosotros entendemos los conceptos básicos de los préstamos. Necesitas una cierta cantidad de dinero, así que alguien te lo presta, y eventualmente se lo devuelves con intereses. Sin embargo, el proceso de solicitar, consolidar y pagar préstamos es mucho más complicado.
En este artículo, revisaremos información esencial que debes tener como adulto joven considerando solicitar un préstamo. Nos centraremos en un tipo de préstamo que es posible que ya hayas solicitado: un préstamo estudiantil. También hablaremos de préstamos que es posible que necesites solicitar en el futuro, como un préstamo hipotecario.
Puntos clave
- Los préstamos estudiantiles pueden ser subsidiados o no subsidiados. Los primeros significan que los estudiantes no acumulan intereses en sus préstamos mientras están en la escuela y durante un período de gracia de seis meses. Los segundos acumulan intereses durante toda la vida de la deuda.
- La pausa en los pagos de los préstamos finalizará este otoño. En ese momento, los estudiantes deberán volver a realizar los pagos del préstamo, a menos que su deuda sea eliminada por la política de condonación de Biden antes de entonces.
- Un préstamo garantizado, como una hipoteca, tiene como garantía un bien que el prestamista puede confiscar en caso de que no realices los pagos mensuales
Conceptos básicos de los préstamos estudiantiles
La matrícula universitaria se ha vuelto cada vez más cara a lo largo de los años. Datos recientes han mostrado que el costo promedio de la matrícula en universidades públicas de cuatro años supera los $25,000 para estudiantes fuera del estado. Debido a esto, solicitar un préstamo estudiantil puede ser esencial para poder asistir a la universidad.
Préstamos públicos
Existen dos tipos de préstamos estudiantiles que puedes solicitar: públicos o privados. Un préstamo público, también conocido como préstamo estudiantil federal, se obtiene del gobierno de Estados Unidos, con tasas de interés establecidas por el Congreso. Dentro de esta categoría existen dos subcategorías de préstamos: subsidiados y no subsidiados.
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Un préstamo subsidiado te permite obtener dinero sin generar intereses mientras estás en la escuela y durante un período de gracia de seis meses después de graduarte. Un préstamo no subsidiado acumula intereses durante todo el tiempo que el prestatario esté en la escuela. Aunque el prestatario puede decidir si pagar durante o después de la escuela, es totalmente responsable de los pagos de intereses.
Es importante tener en cuenta que solo los estudiantes universitarios son elegibles para los préstamos estudiantiles subsidiados. Si eres un estudiante de posgrado solicitando un préstamo estudiantil federal, será no subsidiado. Para solicitar un préstamo estudiantil federal, debes completar una Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA, por sus siglas en inglés).
Cuando estés pagando tu préstamo estudiantil público, hay algunas cosas que puedes hacer para ahorrar dinero. Puedes pagar tu deuda de inmediato, pagar más del saldo mínimo mensual y configurar una función de débito automático, lo cual puede reducir marginalmente tu tasa de interés.
Recuerda que el costo de tu deuda seguirá aumentando mientras se apliquen los intereses, por lo que pagar tus préstamos estudiantiles más rápido significa gastar menos dinero en general.
Préstamos privados
Los préstamos privados se pueden solicitar de manera similar, pero pasarás por un prestamista privado en lugar del gobierno federal. El prestamista privado revisará tu informe de crédito para determinar cuánto dinero quieren prestarte. Si eres joven y no tienes un historial crediticio sólido, es posible que el prestamista privado te solicite un co-firmante para tu préstamo.
Generalmente, se recomienda solicitar un préstamo público antes que uno privado, ya que las tasas de interés tienden a ser más bajas en el primero. Sin embargo, la situación de cada persona es diferente, por lo que esto puede no ser cierto para ti. En general, las personas solicitan préstamos privados cuando el monto de su préstamo público no es suficiente para cubrir los costos de matrícula.
Otro beneficio de los préstamos públicos es la flexibilidad adicional en el período de pago. Si solicitas un préstamo público, a menudo existen opciones para un plan de pago graduado, lo que significa que el saldo mínimo mensual comienza siendo pequeño y aumenta con el tiempo. También existe la opción de un período de pago extendido, que te brinda más tiempo del período de pago típico de 10 años.
Los préstamos públicos también tienen el potencial de ser perdonados, especialmente si obtienes un trabajo en el servicio público. Los préstamos privados pueden ofrecer algunas de estas características de pago, aunque es menos común. Por lo tanto, si estás considerando refinanciar tu préstamo público (venderlo a un prestamista privado), ten en cuenta que es probable que pierdas esta flexibilidad.
Eventos actuales que afectan el pago de tu préstamo estudiantil
Recientemente, muchos estudiantes y graduados han disfrutado de no realizar pagos de préstamos estudiantiles debido a la “suspensión” de pagos implementada durante la pandemia. Sin embargo, ese período sin intereses llegará a su fin este otoño.
Según las últimas directrices sobre el techo de la deuda federal, la suspensión de pagos finalizará 60 días después del 30 de junio de 2023. Esto significa que los intereses se reanudarán en tus cuentas a partir del 1 de septiembre, por lo que los pagos serán nuevamente exigibles en octubre de este año.
Al mismo tiempo, la política de cancelación de la deuda estudiantil del presidente Biden está siendo debatida en la Corte Suprema, con un veredicto que se anunciará a finales de junio o julio de 2023. Es posible que su deuda de préstamos estudiantiles sea cancelada por completo debido a esta política, pero tendremos que esperar y ver lo que decide la Corte Suprema.
Conceptos básicos de préstamos personales
Un tipo de préstamo que probablemente aún no haya encontrado pero que podría encontrar en algún momento es un préstamo personal. Este tipo de préstamo puede ayudarlo a pagar una compra única y grande. Algunas personas obtienen préstamos personales para pagar reparaciones en el hogar, una compra útil ya que esperamos que aumente el valor de su hogar.
La mayoría de los préstamos personales son no garantizados, lo que significa que no se requiere garantía. Un préstamo garantizado, como un préstamo automotriz o hipotecario, incluye una garantía (el título de su automóvil o su casa) que permite al prestamista tener más confianza en que le pagará. Los préstamos no garantizados son más riesgosos para los prestamistas y a menudo tienen tasas de interés APR más altas como resultado.
Los períodos de pago para préstamos no garantizados pueden variar de dos a siete años, aunque a algunas personas se les puede ofrecer un plan de pago de hasta diez años.
Otro tipo de préstamo personal que puede obtener es un préstamo de consolidación de deudas. Este tipo de préstamo le permite consolidar múltiples deudas no garantizadas en una sola y es útil si el nuevo préstamo le ofrece una tasa de interés más baja que las deudas existentes.
Generalmente no se recomienda obtener un préstamo personal para pagar una compra discrecional grande, como unas vacaciones, o para gastos de emergencia. A menudo es mejor construir un fondo de emergencia que pueda cubrir hasta seis meses de gastos de subsistencia.
Conceptos básicos de préstamos hipotecarios
Cuando solicita una hipoteca como comprador de vivienda por primera vez, necesitará ciertas cosas con anticipación para ser aprobado. Primero, necesitará comprobar ingresos durante un mínimo de dos años. Los prestamistas querrán ver si puede pagar la cantidad de la hipoteca. Querrá poder hacer un pago inicial de al menos el 3,5% y tener un puntaje crediticio de 620 o más alto.
Como comprador de vivienda por primera vez, es posible evitar uno o más de estos requisitos, aunque generalmente es mejor cumplir con los tres.
Si puede calificar para un préstamo hipotecario convencional, eso es ideal. Los préstamos convencionales suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos respaldados por el gobierno. Sin embargo, necesitará un puntaje crediticio más alto, una relación deuda-ingresos más baja y un pago inicial más significativo para calificar.
Los préstamos convencionales se pueden dividir en dos categorías: conformes y no conformes. Los préstamos conformes se pueden vender en el mercado secundario y cumplen con requisitos específicos establecidos por empresas respaldadas por el gobierno como Freddie Mac. Los préstamos no conformes tienen sus propias pautas establecidas por la persona que suscribe el préstamo y, por lo tanto, no se pueden vender en el mercado secundario.
La opción de préstamo más común para compradores de vivienda por primera vez es un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA). Un préstamo FHA permite un pago inicial más bajo y también requiere que los prestatarios paguen una prima de seguro hipotecario.
Hipotecas de tasa fija y variable
Otra consideración que deberá tener en cuenta al obtener un préstamo hipotecario es si desea una hipoteca de tasa fija o variable. La primera opción es más segura, ya que sabrá cuánto pagará hacia el préstamo durante toda su existencia. Si obtiene una hipoteca de tasa fija cuando las tasas son bajas, se mantendrá bloqueada durante toda la vida del préstamo.
Una hipoteca de tasa variable es útil para compradores de vivienda por primera vez porque generalmente vienen con una tasa introductoria más baja que aumenta lentamente con el tiempo. Si espera que sus ingresos aumenten con el tiempo, este tipo de hipoteca puede ser adecuada para usted. Sin embargo, conllevan un riesgo adicional, ya que la tasa de interés de su préstamo puede aumentar más que una hipoteca de tasa fija, según el mercado.
Hay muchas consideraciones a tener en cuenta al solicitar un préstamo hipotecario. Lo más importante es recordar que cuanto más esté listo para realizar un pago inicial y cuanto mayor sea su ingreso, mayor será su poder de negociación con los prestamistas.
Enfrentando la deuda: método de bola de nieve vs. método de avalancha
Hay muchas formas de abordar el pago de la deuda. Dos métodos populares son el método de bola de nieve y el método de avalancha. El método de bola de nieve implica pagar más hacia su deuda más pequeña primero, luego redirigir el dinero que pone en esa deuda hacia la siguiente deuda más pequeña. El método de avalancha implica pagar las deudas con la tasa de interés más alta primero, luego pasar a la deuda con la siguiente tasa de interés más alta.
El método que elija dependerá del tipo de deuda que tenga. Consultar con un experto financiero puede ser una buena idea a medida que sus finanzas se vuelven más complicadas.
La conclusión
La mayoría de nosotros tomará un préstamo en algún momento de nuestras vidas. Los préstamos estudiantiles pueden ayudarte a asistir a la universidad y es posible que no tengan intereses durante un tiempo si puedes obtener préstamos subsidiados. Los préstamos personales son una buena opción para compras grandes y únicas, lo que te permite consolidar deudas. Hay muchos tipos diferentes de préstamos hipotecarios y querrás realizar una investigación exhaustiva antes de solicitar uno como comprador de vivienda por primera vez.
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